Ett nytt amorteringskrav, en premiepension som ska göras om och en lite osäkrare börs efter det brittiska valet. Under hösten är det ett bra tillfälle att gå igenom din ekonomi och se var du behöver göra förändringar - som kan innebära många sparade tusenlappar. SvD publicerade för en tid sedan en mycket bra och användbar checklista du med fördel kan använda dig av för att enkelt städa upp din privatekonomi. Vissa uppgifter i checklistan avser läget före sommaren, men principerna är dock allmängiltiga.
Bolånen
Ny statistik för maj visar att bankernas snitträntor sjönk något under månaden. Samtidigt fortsätter listräntorna att ligga kvar på samma nivå. Det visar att det verkligen lönar sig att förhandla med banken. Det lär bli än viktigare framöver, om vi får ett skärpt amorteringskrav. Det kan förändra mångas boendekalkyler rejält.
Städa ut: Bolåneräntor som inte är förhandlade eller där ränterabatten gått ut.
Ta in: Bolån hos banker som är beredda att förhandla. Lägst snitträntor på tre månader hittar du just nu hos Ålandsbanken (1,32 procent) och Danske Bank (1,48 procent). Det är inte säkert att det är de med lägst snittränta som kan ge just dig lägre ränta – och självklart måste man ta hänsyn till om banken har andra avgifter eller särskilda villkor – men snitträntorna vara en fingervisning om vilka banker som är beredda att förhandla.
Så mycket kan du spara: Listpriset hos till exempel SEB SEB A -1.26% är 2,04 procent, vilket på ett tremiljonerslån innebär en månadskostnad på omkring 5 075 kronor. Lyckas du istället få snitträntan hos Ålandsbanken sänker du din månadskostnad med 1 775 kronor i månaden, till 3 300 kronor.
Sparportföljen
Börsen har gått i dur sedan årskiftet, och en stor smäll undveks sannolikt när Macron vann det franska valet framför Le Pen. Men frågetecken kring börsutvecklingen finns, särskilt sedan premiärminister Mays nederlag i brittiska valet. Samtidigt är värderingarna på den amerikanska börsen höga, och det är tveksamt om president Trump verkligen ska kunna genomföra de reformer han utlovat. Hopp om avregleringar, investeringar och skattesänkningar har ju varit det som hittills lyft börsen.
Städa bort: Obligationsfonder. Vill du ha räntesparande så är billiga blandfonder, korta räntefonder eller sparkonto bättre. Släng som vanligt alltid ut storbankernas onödigt dyra och falskt aktiva Sverigefonder, samt onödigt dyra blandfonder.
Ta in: Globala indexfonder är aldrig ett dåligt val för den som sparar brett i en långsiktig portfölj. Väljer du den här typen av fonder så tänk på risken och placera endast en liten del av ett långsiktigt sparande här.
Så mycket kan du spara: Vi antar att du dumpar SEB Hållbarhetsfond Global, med en årlig avgift på 1,5 procent. Sparar du 1 000 kronor i månaden i tio år så blir avgiften totalt under spartiden 10 758 kronor. Väljer du istället exempelvis Länsförsäkringar Global Indexnära, som har en årlig avgift på 0,22 procent, så blir avgiften om du sparar 1 000 kronor i månaden i 10 år 1 578 kronor – en skillnad på 9 180 kronor under sparperioden.
Elpriset
Det har varit en kall vår, och elpriset fortsätter att ligga över fjolårets nivåer. Medelspotpriset för april blev 28 öre per kilowattimme, vilket är cirka 37 procent högre än april i fjol. Orsaken är den försenade våren, och de låga temperaturerna. Enligt en tidigare prognos från elbytarsajten Elskling.se väntas medelspotpriset på el ligga på 28 öre per kilowattimme under hela 2017. Men det som verkligen spelar roll för din elkostnad är om du har ett ordentligt avtal, eller om du har ett så kallat tillsvidareavtal. Ett sådant avtal kan betyda att många tusenlappar per år försvinner i onödan.
Städa ut: Dyra tillsvidareavtal.
Ta in: Elbolag som ligger bra till hos jämförelse- och elbytarsajter.
Så mycket kan du spara: I snitt är skillnaden mellan tillsvidarepris och rörligt elpris 40 öre per kWh. Enligt en uträkning från Villaägarna betalar ett villahushåll med en årlig elanvändning på 12 600 kWh hela 5 500 kronor mer per år med tillsvidarepris än med rörligt elpris.
Bufferten
Ditt buffertsparande ska ligga på ett sparkonto. Men det gäller att se upp nu när inflationen möjligen börjar ta fart. Den senaste siffran visade oväntat en inflation enligt måttet KPIF på två procent i april, även om det kan bero på tillfälliga faktorer enligt flera bedömare. En inflation på två procent betyder dock att om du har pengar på ett nollräntekonto hos storbanken så sjunker värdet på ditt sparande med två procent per år.
Städa bort: Storbankernas nollräntekonton.
Ta in: Sparkonto hos en nischbank med insättningsgaranti och fria uttag.
Så mycket kan du spara: Ingen bank erbjuder så mycket som två procent i ränta, om du fortfarande vill ha fria uttag. Men Qliro erbjuder 0,9 procent, med insättningsgaranti och fria uttag, vilket innebär en årsränta på 450 kronor på ett sparkapital på 50 000 kronor. Först vid en bindningstid på hela fem år kan du komma upp i två procents ränta, och det hos Marginalen Bank. Men tänk på att bufferten ska vara lättåtkomlig, och därför inte lämpar sig för sparande bundet på så lång tid.
Pensionen
Har du kollektivavtalad tjänstepension? Då utförs med jämna mellanrum upphandlingar av exempelvis Collectum och Fora, där ett antal pensionsbolag tävlar om att få ta del av dina pengar. Följden blir nedpressade fondavgifter.
Städa ut: Gamla försäkringar hos pensionsbolag som inte är upphandlade. Plocka både bort tjänstepensionen, och i det privata sparandet, dyra fonder. Tänk också på det senaste årets fondskandaler i premiepensionen. Släng direkt ut dyra förvaltningsbolag, som har liknande upplägg som exempelvis Allra. Förhoppningsvis sparar du inte längre i en IPS eller i en privat pensionsförsäkring. Gör du det, byt genast till ISK eller kapitalförsäkring.
Ta in: Upphandlade pensionsbolag. Är din tjänstepension inte kollektivavtalad kan du undersöka om det går att flytta pengarna till ett pensionsbolag som allmänt erbjuder fonder med lägre avgifter, som Avanza eller Nordnet. Vill du inte själv välja fonder i din premiepension så släng ut det dyra PPM-förvaltningsbolaget om du har ett sådant, och välj istället AP7Såfa.
Så mycket kan du spara: Vi tänker oss att du idag har en lön på 30 000 kronor, att din årliga löneökning är 500 kronor per år, att avkastningen är 3 procent per år och avgiften 2 procent. Då kommer du som pensionär få 4 600 kronor i månaden från tjänstepensionen, enligt en tidigare uträkning från Collectum. Skulle fondavgiften minska till bara 0,5 procent skulle du öka tjänstepensionen med 1 600 kronor varje månad.
Kommentarer? Synpunkter?
