I ett tidigare inlägg, Dags att byta bank igen..., beskrev jag varför vi nyligen återigen beslutade att gå ut och konkurrensutsätta våra banktjänster i syfte att byta bank. Detta är 3:e gången som vi gör detta under de senaste 9 åren. Jag tror det är nyttigt att göra detta då och då eftersom möjligheterna till rabatt förändras mycket över tiden (många banker "skruvar ned" rabatten) och inte minst mellan bankerna (som kan ha olika "rabattpolitik" över tiden).
Nu är processen äntligen klar och vi är riktigt nöjd med utfallet. Den bank som gav oss det sammantaget mest ekonomiskt fördelaktiga anbudet var denna gång Handelsbanken. Nedan beskrivs processen och utfallet.
Urvalsprocessen
Vid en grundlig genomgång av marknaden för banktjänster i allmänhet och villkoren för bolån i synnerhet framkom att det var i huvudsak 4 aktörer som var intressanta för oss. Flera olika nischaktörer, såsom SBAB (med samarbetsbanker) och Skandiabanken, har begränsningar i sina möjligheter att erbjuda bolånerabatter. De föll bort tidigt. Vår nuvarande husbank Danske Bank var inte aktuell längre av skäl som framfördes i tidigare inlägg. Det återstod därmed 4 centrala aktörer:
- SEB
- Handelsbanken
- Nordea
- Swedbank
Jag bokade därefter in personliga möten med kontaktpersoner från ovanstående banker. Mötena varade ca 1 timme per bank. Vid mötena avhandlades vår ekonomiska situation (intjänandeförmåga, belåningsgrad och eventuella övriga tillgångar/sparande) samt våra behov av banktjänster. I detta sammanhang bör nämnas att det för vår del är bolånet och dess villkor som är den stora avgörande faktorn.
Anbuden
Därefter skickade bankerna över sina anbud per e-post till mig. Anbuden var i princip utformade på ett likartad sätt och innehöll två rabattnivåer. En grundrabatt och en helkundrabatt.
Det som skiljer bankerna åt är hur man definierar dig som helkund. SEB kräver att du ska samla alla dina affärer på banken. Nordea kräver att du ska samla de flesta affärer på banken. Swedbank kräver att du öppnar ett pensionssparande. Handelsbanken kräver att du öppnar ett pensionssparande och ett Kapitalförsäkrings- eller Investerings-sparkonto.
Detta faktum hade stor betydelse för vårt fortsatta val. Vi har ingen avsikt att samla alla våra affärer i vår "husbank". Vi vill förbehålla oss rätten att spara i aktier och fonder hos en nätmäklare och ha ett räntesparande hos en nischaktör. Vi kunde dock tänka oss att öppna ett sparande av något slag.
SEB hade ett intressant anbud baserat på villkor via facket, se mitt tidigare inlägg, Få billigare bolån via facket! Problemet med deras bästa anbud (-0,6%) var att de ovillkorligen krävde att alla affärer samlas i deras bank. Något som vi inte var intresserad av... Därigenom föll SEB snart bort. Deras erbjudande via facket var dock en viktig faktor att kunna påtala för de andra bankerna. Detta faktum var något som de andra bankerna väl kände till och jag tror att det hjälpte till att sätta extra stor press på de andra aktörerna.
Nordea hade också rätt hårda krav på "helkund". De kunde dock hur som helst inte matcha de övriga bankerna i fråga om rabattnivåer. Deras bästa bud (-0,4%) var helt enkelt för dåligt. Därigenom föll även Nordea bort.
Kvar var nu 2 banker: Swedbank och Handelsbanken. Bägge bankerna lämnade riktigt vassa anbud med bra rabattnivåer och rimliga krav på "Helkund". I detta läge var det i princip dött lopp mellan bankerna. Jag kontaktade då bankerna igen och lät dem förstå detta och bad dem om vägledning för att kunna fatta ett avgörande beslut. Bägge bankerna svarade då med att ytterligare öka rabatten (-06% till -0,7%, beroende på bindningstid)! Även efter denna sista "förhandlingsrunda" var det i stort sett likvärdiga bolånerabatter mellan bankerna.
Slutresultat
Vinnare efter en mycket hård kamp blev Handelsbanken som lämnade det sammantaget mest ekonomiskt fördelaktiga anbudet utifrån våra behov. Det som till slut avgjorde det hela det var att Handelsbanken förutom riktigt bra bolånerabatt dessutom lämnade en avgiftsfri "bo kvar försäkring" (låneskydd), hade en i vårt tycke bättre kortlösning samt hade att avgiftsfritt kontopaketupplägg.
Jämfört med vårt gamla upplägg (vår tidigare ränterabatt) i Danske Bank ökar vi nu ränterabatten med 0,4% och sänker därigenom bolånets räntekostnader med ca 7.000:- kr på årsbasis!
Själva bytet av bank har gått väldigt smidigt och utan problem. Det mesta hanteras av din nya bank som automatiskt flyttar lån, saldon och autogiroinställningar. Det enda som du i stort sett får tänka på är att manuellt lägga upp e-faktura i din nya bank. Det är sammantaget faktiskt mycket enklare att byta bank än vad många tror!
Utfall över tiden
En avslutande reflektion kring det varierande utfallet över tiden. Första upphandlingen (för 9 år sedan) fick jag en rätt bra rabatt. Andra upphandlingen (för 3 år sedan) fick jag en sämre rabatt. Tredje upphandlingen (denna) fick jag en mycket bättre rabatt. Jag har nu genomfört 3 bankupphandlingar under en 9-års period med mycket varierande utfall trots i stort sett jämförbara förutsättningar när det gäller intjäningsförmåga och skuldsättningsgrad. Hushållets intjäningsförmåga har visserligen ökat något realt sett och husets marknadsvärde har också ökat en hel del, men jag tror inte det haft en avgörande inverkan. Följande faktorer tror jag haft störst betydelse.
Vid den första upphandlingen var vi helkunder (samlade allt på banken), men gick bara ut till 2 banker. Andra upphandlingen gick vi ut till flera banker, men vägrade konsekvent att bli helkunder. Tredje upphandlingen lyckades vi få till en riktigt bra dragkamp (med budgivning i flera omgångar) mellan flera aktörer, inte minst med det fackliga erbjudandet i ryggen. Vidare lyckades vi få helkundsrabatt utan att för den skull låsa in alla våra affärer i banken!
Tips om bankbyte
Följande lärdomar vill jag avslutningsvis tipsa dig om nät det gäller att byta bank:
- Konkurrensutsätt dina banktjänster regelbundet
- Bolånerabatt är färskvara (möjligheterna varierar över tiden och mellan bankerna)
- Vänd dig till flera banker (det räcker inte med 1-2 banker)
- Var öppen i ditt möte med banken (mörka inte om du har tillgångar utanför din husbank)
- Fokusera på bolånerabatten (avgifter i övrigt har mindre betydelse)
- Försök få helkundsrabatt (utan att låsa in alla dina affärer i banken)
- Använd dig av fackliga erbjudanden som utgångspunkt
- Spela ut bankerna mot varandra (budgivning i flera omgångar)
- Att byta bank är enkelt (det är inte så krångligt som du tror)
Via nedanstående länkar kan du hitta mer information och tips om att byta bank.
- Vad du bör tänka på när du byter bank - Konsumentverket
- Byta bank - Konsumenternas
- Comboloan.se
- Aktuella boräntor - Comboloan
- Spara med Hemberg » Söndagsskola om räntor i tv4
- Wallenberg har billigaste bolånen | Investera | SvD
- Byta bank - Bankbyte på rätt sätt
