Bakgrund
Många inlägg i debatten under den senaste tiden har varit kritiska till pensionssparande, se t,ex, Per Pennings Spara inte till pensionen, artikel i Dagens Industri med intervju med Per H. Börjesson Spiltans vd: Huvudlöst att pensionsspara före 50 och Finanskvinnans Funderingar Dumt att pensionsspara.
Jag håller inte riktigt med ovanstående inlägg helt och hållet. Jag kan instämma i att det huvudsakliga långsiktiga sparandet bör ske i andra former än pensionssparande. Däremot tycker jag det är bra att komplettera de avsättningar som arbetsgivaren och staten ombesörjer med ett mindre eget pensionssparande. Det finns en poäng med att ovillkorligt "låsa in" sparandet till pensionsändamål. Dessutom är skatteavdragseffekten inte helt oväsentlig. Hur som helst innebär arbetsgivarens avsättningar i form av PPM och tjänstepension att gemene man ändå måste ha en strategi för sitt sparande - oavsett om man kompletterar det hela med ett individuellt pensionssparande (IPS) eller ej.
Här följer ett förslag till en enkel strategi eller modell för ditt pensionssparande.
Utgångspunkter
Dina avsättningar till din pension består av 3-4 delar, se mitt tidigare inlägg Din pension. Dels den Allmänna pensionen som staten förvaltar. Den är ej påverkbar och berörs inte fortsättningsvis. Dels Premiepensionen (PPM). Denna avsättning kan enbart placeras i fonder. Dels Tjänstepensionen som kan placeras i fonder eller traditionell försäkring. Slutligen en eventuell sista del i form av Individuellt pensionssparande (IPS) som kan placeras i aktier eller fonder.
Förslag till modell
- Samla allt ditt pensionssparande hos Avanza Bank. Se argument för detta i mitt tidigare inlägg Avanza Bank - Bästa nätmäklaren. Du kan där även "spegla" och administrera ditt PPM-sparande.
- Placera i billiga indexfonder, Se argument för detta i mina tidigare inlägg Indexfonder - ett intressant alternativ och Mina favoritfonder.
- Placera i Avanza Zero. Se argument för detta i mitt tidigare inlägg Avanza Zero - den oslagbara fondprodukten.
- Placera i stabila breda investmentaktier, tillväxtaktier och utdelningsaktier. Se mitt inlägg Mina favoritaktier.
Placeringsstrategi
Premiepensionen (PPM)
Endast tillåtet med fonder. Pensionssystemet har per definition gjort alla svenskar till fondsparare. Kunskapsgraden om hur man handlar med aktier och fonder är dock generellt ganska låg i samhället. En generell rekommendation är att du ska strunta i råden från pensionsrådgivarna. Det är ganska få som lyckas placera i de bästa fonderna, se artikel i E24: Få prickar vinnarfonder i PPM. Däremot är det alldeles för många som har en extrem och farlig aktieexponering, se artikeln Du kan förlora 50-60% av din pension. Satsa här därför på billiga indexfonder.
Tjänstepensionen
Här kan man vanligtvis välja mellan en fondförsäkring och en traditionell försäkring. En traditionell försäkring har en förhållandevis låg avkastning och höga avgifter. Satsa därför på en fondförsäkring. Här kan man inte spara i aktier utan det handlar om fonder. Se även artiklarna Så spöar du Warren Buffet och Varannan en lågprisfond. Därför föreslås också här en billig indexfond.
Premiepensionen (PPM)
Endast tillåtet med fonder. Pensionssystemet har per definition gjort alla svenskar till fondsparare. Kunskapsgraden om hur man handlar med aktier och fonder är dock generellt ganska låg i samhället. En generell rekommendation är att du ska strunta i råden från pensionsrådgivarna. Det är ganska få som lyckas placera i de bästa fonderna, se artikel i E24: Få prickar vinnarfonder i PPM. Däremot är det alldeles för många som har en extrem och farlig aktieexponering, se artikeln Du kan förlora 50-60% av din pension. Satsa här därför på billiga indexfonder.
- 50 % Avanza Zero, Sveriges billigaste fond, fonden utan avgifter, speglar börsens 30 största bolag.
- 50 % AP7 Aktiefond, finns bara i PPM, billigaste (0,15 %) och kanske bästa globala indexfonden.
Med detta upplägg får du en sammanlagd förvaltningsavgift på 0,075 %!
Här kan man vanligtvis välja mellan en fondförsäkring och en traditionell försäkring. En traditionell försäkring har en förhållandevis låg avkastning och höga avgifter. Satsa därför på en fondförsäkring. Här kan man inte spara i aktier utan det handlar om fonder. Se även artiklarna Så spöar du Warren Buffet och Varannan en lågprisfond. Därför föreslås också här en billig indexfond.
- 100 % Avanza Zero, Sveriges billigaste fond, fonden utan avgifter, speglar börsens 30 största bolag.
Här kan man satsa på aktier eller fonder. Jag föreslår här aktier eftersom fonder är huvudalternativet i ovanstående delar. Eftersom månadssparandet i regel utgörs av mindre summor (vanligtvis mellan 100 - 1000 kr) blir det med hänsyn tagen till courtageavgiften för dyrt att investera i aktier varje månad. Här föreslås att "parkera" pengarna i en billig indexfond och därefter göra investeringar när summorna uppgår till ca. 5-7 000 kr. Courtageavgiften blir i detta fall rimlig. Satsa här på 5 stabila aktier. En blandning av tillväxtaktier, investmentaktier och utdelningsaktier.
- 100 % Avanza Zero, Sveriges billigaste fond, fonden utan avgifter, speglar börsens 30 största bolag.
- 20 % Hennes & Mauritz, klädjätten, fantastisk utdelnings- och tillväxtaktie.
- 20 % Kinnevik, favorit bland investmentbolag, god utdelning, stor tillväxtpotensial.
- 20 % Fortum Oyi, kraftbolag, stabil utdelningsaktie.
- 20 % Statoil, oljebolag, stabil utdelningsaktie.
- 20 % Telia Sonera, telebolag, stabil utdelningsaktie.
Det var mitt förslag till strategi för pensionssparande. Kom ihåg att allt sparande sker under eget ansvar och utifrån egen risktolerans. Synpunkter? Håller du med? Vill du placera mer i aktier? Vill du placera mer i räntebärande värdepapper?
Läs även andra bloggares åsikter om pensionssparande.
